COSTI PIÙ BASSI PER LA CESSIONE DEL QUINTO DELLA PENSIONE
Si abbassano gli interessi sui prestiti con cessione del quinto della pensione Inps. Il Ministero dell’Economia ha indicato i Tassi effettivi globali medi (Tegm) praticati da banche e intermediari finanziari, determinati ai sensi della legge sull’usura, rilevati dalla Banca d’Italia e in vigore per il periodo dal primo aprile al 30 giugno.
Per i prestiti da estinguersi dietro cessione del quinto della pensione, i tassi da applicarsi fino al 30 giugno sono quelli indicati nella tabella allegata.
Come funziona il meccanismo. La cessione del quinto è un prestito che il pensionato può ottenere da un istituto di credito, e rimborsare attraverso un addebito automatico che l'Inps effettua sulla sua pensione. Il prelievo, appunto, non può superare un quinto dell'importo mensile della pensione.
La cessione del quinto può essere chiesta su tutte le pensioni, a eccezione dei trattamenti assistenziali (invalidità civile, assegno sociale). Il pensionato deve richiedere il prestito alla banca o alla società finanziaria. L'Inps provvede poi a versare la quota stabilita trattenendola direttamente dall’assegno mensile.
La durata del contratto di prestito va da un minimo di due a un massimo di dieci anni, ed è obbligatoria la copertura assicurativa per il rischio di premorienza del titolare della prestazione. Il prestito dev’essere comunque estinto interamente entro l’ottantacinquesimo anno di età del richiedente.
Le regole da seguire. Per ottenere un prestito con cessione del quinto, il pensionato deve prima richiedere la Comunicazione di cedibilità della pensione: un documento in cui viene indicato l'importo massimo della rata del prestito. La quota cedibile dev’essere richiesta personalmente dal pensionato presso qualsiasi sede Inps e va consegnata alla banca o alla società finanziaria con cui s’intende stipulare il contratto di finanziamento.
Se per la sottoscrizione del contratto il pensionato si rivolge a una società finanziario convenzionato con l’Inps, la comunicazione di cedibilità viene elaborata direttamente dalla banca/finanziaria attraverso un collegamento telematico con l’Istituto stesso, e i tassi di interesse applicati al contratto di prestito sono più vantaggiosi.
Calcolo della rata. Poiché il pensionato può cedere fino a un quinto della propria rendita, la rata dipende dall'importo della pensione stessa. L'importo cedibile è calcolato al netto delle trattenute fiscali e previdenziali, e in modo da non intaccare l'importo del Trattamento minimo (o pensione minima) stabilito ogni anno dalla legge. Per questo motivo i trattamenti pensionistici integrati al minimo non possono essere oggetto di cessione. Nel caso si sia titolari di più pensioni cedibili, il calcolo si effettua sull’importo totale dei trattamenti percepiti (esempio classico: pensione di vecchiaia e di reversibilità).
Pensionato tutelato. Prima di versare alla Banca o alla società finanziaria l'importo della rata trattenuta dalla pensione, l'Inps verifica la presenza di alcune condizioni a tutela del pensionato:
1) la banca o la finanziaria devono avere tutti i requisiti richiesti dalla legge per questo tipo di operazione;
2) il tasso applicato al prestito dev’essere inferiore al "tasso soglia" antiusura per gli enti finanziari accreditati o al tasso convenzionale stabilito per la propria fascia di età per il prestito erogato da ente finanziario convenzionato;
3) la rata contrattualmente prevista non deve superare un quinto dell'importo della pensione;
4) nel contratto devono essere indicate tutte le spese (istruttoria, estinzione anticipata, premio assicurativo per premorienza, commissioni, interessi).
Le convenzioni. Per contenere il livello dei tassi di interesse e favorire quindi i pensionati, l'Inps ha predisposto una Convenzione, sottoscritta da numerose banche e società finanziarie, che prevede tassi più favorevoli rispetto a quelli di mercato. L'elenco delle banche e degli istituti convenzionati è disponibile sul sito dell’Inps al seguente link,
https://servizi2.inps.it/servizi/GestioneQuoteQuintoWeb/ServiziInformativi/GestioneEntiConvenzionati
